Когда речь заходит о том, куда лучше вложить деньги, то на слуху оказываются банковские депозиты, ПИФы, инвестиции в недвижимость, ПАММ счета, доверительное управление и другие инвестиционные инструменты. Однако существует менее распространенный инструмент, по принципу использования средств похожий на инвестиции в реальный бизнес, я говорю о так называемых кредитных потребительских кооперативах (КПК).
Что же это такое кредитные кооперативы? Это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи. Один участник такого объединения нуждается в определенной сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить. Расходы на организацию КПК невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложиться, а другие – взять недорогой кредит для развития бизнеса. В этой статье рассмотрим вопрос кредитный кооператив что это такое, в частности расскажу о следующих моментах:
Принципы работы кредитных кооперативов;
Механизм защиты средств в кредитных объединениях;
Как проверить и отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды;
Преимущества и недостатки инвестирования в кредитные кооперативы.
Принцип работы кредитных кооперативов
Для регулирования работы кредитных кооперативов (КК) в июле 2009 года был принят Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Объединения в сельскохозяйственной отрасли регулируются отдельным законом №193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельской кооперации». Существуют требования к минимальному количеству участников, это в частности:
для физических лиц – от 15 человек;
для смешанных объединений (физ. лица и юр. лица) – от 7 участников;
для юридических лиц – от 5 участников.
Денежный фонд и имущество такого объединения формируется за счет взносов его участников, а также доходов от деятельности и средств, привлеченных со стороны в рамках закона. Кооператив создается с определенной целью – это выдача займов своим участникам. Также он может заниматься и другими видами деятельности, которые должны быть указаны в его уставе. Однако есть и ряд ограничений. К примеру, закон запрещает кооперативу выдавать займы лицам, которые не являются его участниками, выступать поручителем по каким-либо кредитам, а также заниматься предпринимательской деятельностью для получения прибыли. А сумма средств, расходуемых не на кредитование должна быть меньше 50% всех имеющихся в кооперативе средств.
Механизм защиты средств в кредитных объединениях
Кредитные кооперативы – это не банки и их деятельность не подпадает под строгий контроль Банка России, а также под гарантии Агентства Страхования Вкладов. Однако в силу возрастающей популярности КПК в 2011 году было принято решение об ужесточении требований к ним. Все кредитные кооперативы в Санкт-Петербурге и других городах должны входить в состав так называемых саморегулируемых организаций (СРО). Они создаются с целью создания компенсационного фонда для страхования вкладов участников КПК. Также в контроль за работой кредитных объединений включились Министерство финансов РФ и Служба по Финансовым Рынкам РФ.
Кроме того, для обеспечения сохранности средств участников закон запрещает кредитным кооперативам выдавать одному заемщику более определенной доли от общей суммы средств, предназначенных для передачи в кредит. Для КПК, которым менее двух лет этот рубеж составляет 20%, для всех остальных – 10%. Таким образом, не допускается ситуация, когда все деньги участников попадают в руки одному заемщику. Ограничения на занятие предпринимательством и поручительство по кредитам также являются мерами по обеспечению сохранности денег участников.
