Банковские ставки по вкладам постепенно снижаются, как на Западе, так и в России, Украине и других странах СНГ. Соответственно, снижается доходность депозитов, которые и в лучшие времена позволяли только частично компенсировать инфляцию.
Однако, несмотря на работу систем страхования вкладов, риски потерять накопления из-за банкротства банков на территории стран постсоветского пространства остаются достаточно высокими. Все это побуждает вкладчиков искать новые возможности для более надежного и выгодного размещения своих сбережений. Давайте посмотрим, какие еще есть варианты?
После короткой пазы Центробанк РФ взялся за «чистку» финансового рынка с удвоенной силой. В середине июля СМИ разнесли шокирующую новость – «под топор» ЦБ попал банк «Югра», уверенно входивший в первую тридцатку российский финансово-кредитных организаций.
Судя по сообщениям в прессе, на выполнение государственных обязательств по выплате страховых компенсаций вкладчикам столь крупного банка потребуется не менее 170 миллиардов рублей. Нет никакой уверенности, что Агентству страхования вкладов (которое и без того уже перегружено платежными обязательствами по предыдущим банкротствам) хватит на это сил и средств!
Несомненно, это обстоятельство играет не последнюю роль в том, что обеспеченные россияне начинают все более активно искать альтернативу банковским вкладам. В числе возможных вариантов рассматриваются вклады в кредитные кооперативы и микрофинансовые организации. И, пожалуй, в этом есть резон. Однако, как и любой финансовый инструмент, вклады, паи, инвестиции такого рода имеют свои «плюсы» и «минусы».
Кредитный потребительский кооператив (КПК). Де-юре это некоммерческое объединение, созданное гражданами для финансовой взаимопомощи друг другу: приему вкладов и выдаче займов. Естественно, под проценты. Вот к слову хороший кооператив вклады в Москве принимает.
По закону весь капитал КПК делится на три части: резервный фонд на покрытие непредвиденных расходов, паевой – на текущие нужды, и фонд финансовой взаимопомощи (не более 50% от общего размера капитала), который используется на выдачу кредитов пайщикам и инвестиции в различные проекты (с согласия общего собрания пайщиков).
Процентные ставки по вкладам и кредитам КПК выше банковских, как правило, на 5-15%. Таким образом, кооперативные кредиты несколько дороже банковских – но зато КПК не требует от пайщика собирать кучу справок об официальных доходах, привлекать поручителей и т.п.
Вклады в КПК выгоднее банковских депозитов. КПК не участвуют в государственной системе страхования вкладов, но обязаны страховаться в коммерческих страховых компаниях. Однако, прежде чем вступить в такой кооператив и на правах пайщика разместить вклад под выгодные проценты, обязательно проверьте: на какую сумму застрахован ваш будущий КПК? Нельзя исключать, что суммы страхового покрытия будет недостаточно, чтобы компенсировать даже часть вкладов в случае каких-либо непредвиденных ситуаций.
Кроме того, КПК должны входить в отраслевые саморегулируемые организации (СРО). Которые, в свою очередь, обязаны иметь специальные фонды для компенсации пайщикам в случае банкротства кооператива.
Деятельность КПК регулируется Центробанком России. Поэтому, прежде чем вступить в КПК, нужно обязательно проверить, что он значится в госреестре кредитных потребительских кооперативов.
Также на сайте ЦБ РФ можно проверить, что саморегулируемая организация, о членстве в которой заявляет выбранный вами кооператив, включена в госреестр СРО кредитных потребительских кооперативов.
Для того, чтобы избежать мошенников, маскирующих свой темный бизнес под деятельность КПК, следует учитывать еще ряд аспектов.
Кооператив в обязательном порядке должен иметь в наименовании аббревиатуру «КПК» или «Кредитный потребительский кооператив». Любые другие организационно-правовые формы (ЗАО, ООО, ОАО, ИП) недопустимы. Если вам попадется реклама ИП «Потребительский кредитный кооператив», не сомневайтесь – это мошенничество!
В отличие от финансовых пирамид, КПК не ведут агрессивную маркетинговую политику и не предлагают бонусы за привлечение вкладчиков.
Проценты по вкладам в КПК выше банковских, но в разумных пределах. В среднем они сейчас составляют 17% или немного более. Так что, встретив рекламу с обещанием «40 процентов годовых», можете быть уверены – обман!
Микрофинансовая организация (МФО). Занимается кредитованием населения и малого бизнеса, активно привлекая средства сторонних инвесторов.
Организационно-правовая форма МФО может быть любой, как ОАО, ООО, ИП, так и некоммерческое партнерство и т.п.
Однако, статус микрофинансовой организации требует обязательного включения в Государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведет ЦБ РФ. Кроме того, она должна входить в профильное СРО, список которых также можно проверить на сайте Центробанка.
В настоящее время МФО разделили на собственно микрофинансовые и микрокредитные организации (МКО). Главное отличие заключается в механизме привлечения средств. Если МФО вправе привлекать средства (депозиты, инвестиции) любых физических лиц, то МКО может использовать только средства учредителей. Впрочем, любая из этих организаций может кредитоваться у других юридических лиц (в тех же банках).
Не будем подробно останавливаться на плюсах и минусах МФО с точки зрения заемщика. В двух словах: микрокредиты «до зарплаты» на порядок дороже банковских (например, 180 процентов годовых – против обычных 18-22% в банках!), но получить их гораздо легче.
Поскольку выдача кредитов производится за счет привлеченных денег, то МФО достаточно активно привлекают вкладчиков-инвесторов. Доходность инвестиций в МФО существенно выше банковских депозитов и вкладов в КПК, но и риски весьма высоки. Особенно, по сравнению с кредитными кооперативами.
Инвестиции в МФО не являются вкладами и не страхуются государством. При этом порог входа для инвестора, как правило, достаточно высок – около полутора миллионов рублей, а с полученного дохода нужно платить налог.
Средняя доходность инвестиций в МФО составляет до 30-35% годовых. Но обещания получить прибыль на уровне 40% и более в год должна настораживать – возможно «нарваться» на финансовую пирамиду, которые нередко маскируют свою деятельность под микрофинансирование.
Таким образом, инвестиции в МФО – это возможность получить действительно высокий доход. Но при этом нужно очень трезво оценивать риски остаться не только без дохода, но и потерять вложенные средства.
В Украине аналогом российского КПК является кредитный союз (КС).
Кредитный союз (КС) представляет собой некоммерческую организацию, созданную пайщиками для взаимопомощи посредством кредитования. Он принимает вклады от своих пайщиков, из средств которых выдает кредиты на различные цели.
Доходность по вкладам в КС выше, чем в банках: до 24-26% против 15-17% банковских депозитов. Тем более, что в последнее время украинские банки постепенно снижают ставки по вкладам и, по всей видимости, эта тенденция продолжится.
Чтобы не ошибиться при выборе КС, рекомендуется выполнить ряд несложных правил.
Первое. На сайте Госкомиссии по регулированию рынка финансовых услуг, в разделе «Государственный реестр финансовых учреждений», проверьте – есть ли у выбранного КС лицензии на привлечение депозитов и выдачу кредитов. Если есть только одна лицензия – на привлечение вкладов, будьте осторожны. Лучше отказаться от сотрудничества с такой организацией.
Второе. Запросите лицензию. По закону КС должны раз в 5 лет заново проходить лицензирование.
Третье. Выясните количество участников и вкладчиков, а также объем активов. Оптимально, когда КС объединяет не менее нескольких сотен человек, и в его распоряжении – не менее 3-5 миллионов гривен.
Четвертое. Уточните, сколько времени существует данный кредитный союз. Желательно, чтобы выбранный КС проработал не менее 5-ти (лучше – 10-ти) лет на рынке.
Пятое. Отдавайте предпочтение КС, которые входят в состав Всеукраинской ассоциации кредитных союзов или Национальной ассоциации кредитных союзов Украины. Эти объединения регулярно отслеживают финансовое положение КС и при необходимости могут даже оказывать им определенную поддержку.
Остается добавить, что вклады в кредитных кооперативах, союзах, микрофинансовых компаниях не являются долгосрочными финансовыми инструментами, с помощью которых можно реализовать свои стратегические цели.
Для того, чтобы накопить на дополнительную пенсию или обучение детей за границей, необходимо использовать другие – менее рисковые инструменты.
Поэтому, прежде чем инвестировать, проконсультируйтесь у своего личного финансового консультанта.
